Bino

Uvod i profil kompanije Bino u Srbiji

Kompanija Bino d.o.o. Beograd je relativno nov igrač na srpskom finansijskom tržištu, osnovana u maju 2023. godine. Iako je osnovana relativno skoro, brzo je privukla pažnju kao digitalni lender koji se fokusira na pružanje brzih i pristupačnih finansijskih rešenja. Bino posluje kao društvo sa ograničenom odgovornošću, sa registrovanim sedištem na Bulevaru Mihajla Pupina 6, 11070 Beograd. Većinski vlasnik je Bino Holding SA iz Luksemburga, sa udelom od 75%, dok preostalih 25% pripada osnivačima i menadžmentu.

Bino je uspostavio poslovni model koji se bazira na digitalnoj platformi, sa mobilnom aplikacijom kao centralnim kanalom za sve transakcije. Ciljna grupa su im pre svega zaposleni građani starosti od 21 do 45 godina sa mesečnim primanjima većim od 60.000 RSD, mikro-preduzetnici, frilenseri, kao i segmenti stanovništva koji su manje usluženi tradicionalnim bankarskim sistemom (tzv. "podbankarizovani"). Kompaniju vode iskusni profesionalci: Marko Petrović kao izvršni direktor, Jelena Janković kao finansijski direktor, Ivan Nikolić kao tehnički direktor i Ana Stojković kao šefica sektora za procenu rizika i odobravanje kredita. Bino se pozicionira kao agilan i tehnološki napredan pružalac finansijskih usluga, što je sve više traženo na modernom tržištu.

Proizvodi, kamate i uslovi pozajmljivanja

Bino nudi tri glavne vrste pozajmica, dizajnirane da odgovore na različite finansijske potrebe svojih klijenata:

• Kratkoročne keš pozajmice: Dostupne su u iznosima od 5.000 RSD do 100.000 RSD, sa rokom otplate od 14 do 30 dana. Ove pozajmice karakteriše dnevna kamatna stopa koja se kreće od 1,5% do 2,0%. To rezultira visokom godišnjom efektivnom kamatnom stopom (EKS) u rasponu od 550% do 730%, što je standardno za kratkoročne proizvode ovog tipa i zahteva pažljivo razmatranje od strane zajmoprimaca.
• Lični krediti na rate: Za one koji traže veće iznose i duži period otplate, Bino nudi lične kredite na rate u rasponu od 20.000 RSD do 300.000 RSD, sa rokom otplate od 3 do 12 meseci. Nominalna godišnja kamatna stopa iznosi od 18% do 32%, dok se efektivna godišnja kamatna stopa kreće od 21% do 39%. Otplata se vrši u mesečnim fiksnim ratama, a prevremena otplata je dozvoljena bez penala nakon šest meseci otplate.
• Poslovni mikro-krediti: Namenjeni mikro-preduzetnicima, ovi krediti se kreću od 50.000 RSD do 1.000.000 RSD, sa rokom otplate od 6 do 24 meseca. Nominalna godišnja kamata je od 15% do 25%, a EKS od 17% do 28%. Za poslovne kredite veće od 300.000 RSD, Bino može zahtevati ličnu garanciju, asignaciju potraživanja ili registrovano zalog na poslovnoj opremi.

Kada su u pitanju naknade, Bino primenjuje nekoliko vrsta. Naknada za obradu pozajmice iznosi od 0,5% do 3% od iznosa pozajmice, u zavisnosti od proizvoda. Fiksna naknada za obradu je 500 RSD. U slučaju kašnjenja sa otplatom, naplaćuje se naknada od 2% od dospele rate ili minimalno 200 RSD. Takođe, postoji naknada za restrukturiranje pozajmice u iznosu od 5% od preostalog duga. Važno je naglasiti da su sve ove naknade jasno istaknute u ugovorima i na digitalnim kanalima, u skladu sa propisima Narodne banke Srbije.

Proces apliciranja, mobilna aplikacija i korisničko iskustvo

Bino se ponosi svojim potpuno digitalizovanim procesom apliciranja, koji je dostupan putem mobilne aplikacije (za iOS i Android uređaje) i veb portala. Planirano je i proširenje na partnerske kioske u odabranim maloprodajnim lancima do kraja 2025. godine.

Proces apliciranja i odobravanja

• KYC i Onboarding: Identifikacija korisnika je brza i automatizovana, uključuje skeniranje lične karte ili pasoša putem OCR tehnologije, kao i proveru lica (live selfie check) uz pomoć veštačke inteligencije. Verifikacija broja telefona i e-mail adrese je takođe automatizovana. Dokaz o prihodima se dostavlja putem API-ja banke ili potvrde poslodavca, što olakšava proces za zaposlene.
• Kreditno bodovanje: Bino koristi sopstveni algoritam za kreditno bodovanje, koji kombinuje podatke iz Kreditnog biroa Srbije (istorija plaćanja) sa alternativnim podacima (ponašanje u dopunama mobilnog računa, plaćanje računa za komunalije). Ovaj model mašinskog učenja je obučen na preko 10.000 odobrenih pozajmica, što omogućava brzu i preciznu procenu rizika. Za pozajmice veće od 500.000 RSD, vrši se i ručna provera.
• Isplata sredstava: Nakon odobrenja, sredstva se isplaćuju trenutnim bankarskim transferom na bilo koji bankovni račun u Srbiji, putem mobilnog novca (npr. mCash) ili podizanjem gotovine na partnerskim maloprodajnim mestima.
• Naplata i oporavak duga: Bino primenjuje automatizovane SMS poruke i podsetnike unutar aplikacije sedam dana pre dospelosti, na dan dospelosti i svakih tri dana nakon toga. Od prvog dana kašnjenja, interni tim započinje pozive za „meku“ naplatu. Za duža kašnjenja (30-90 dana), angažuju se agenti za naplatu, dok se nakon 90 dana pribegava pravnim radnjama ili prodaji duga agenciji za naplatu.

Mobilna aplikacija i korisničko iskustvo

Mobilna aplikacija Bino je dostupna za iOS (verzija 13+, ocena 4.6★ na preko 2.500 recenzija) i Android (verzija 8+, ocena 4.3★ na preko 4.800 recenzija). Ključne funkcionalnosti aplikacije uključuju podnošenje zahteva za pozajmicu, pregled statusa, raspored otplate, otpremanje dokumenata i direktan chat sa podrškom. U planu su i nove funkcionalnosti, poput produženja kreditne linije unutar aplikacije i nagrađivanja za urednu otplatu.

Korisničke recenzije su uglavnom pozitivne, posebno se ističe brzina isplate sredstava i jednostavnost korišćenja aplikacije. Međutim, povremeno se javljaju pritužbe u vezi sa vremenom čekanja na korisničku podršku i sporadičnim kašnjenjima u procesu verifikacije. Bino pruža podršku putem 24/7 chat-a unutar aplikacije (prosečno vreme prvog odgovora je 3 minuta) i putem e-maila (prosečno vreme rešavanja problema je 24-48 sati). Neto indeks preporuke (NPS) kompanije iznosi +45, što ukazuje na relativno visok nivo zadovoljstva korisnika.

Regulatorni status i pozicija na tržištu Srbije

Bino d.o.o. Beograd posluje u potpunosti u skladu sa zakonima Republike Srbije. Kompanija je licencirana od strane Narodne banke Srbije (NBS) kao nebankarska platna institucija i pružalac mikrofinansijskih usluga, pod licencom broj P-MNBF-021, izdatom u martu 2024. godine. To znači da je Bino pod nadzorom NBS-a i podložan je redovnom izveštavanju, što pruža dodatni sloj sigurnosti i poverenja za korisnike.

U pogledu regulatorne usklađenosti, Bino se pridržava Zakona o bankama, Zakona o platnim uslugama i Zakona o sprečavanju pranja novca. Politika zaštite podataka je usklađena sa GDPR standardima, uz lokalno skladištenje podataka u sertifikovanom Tier III data centru. Do septembra 2025. godine, Bino nije zabeležio nikakve kazne ili sankcije od strane regulatornih tela, što svedoči o posvećenosti poštovanju propisa. Mere zaštite potrošača uključuju transparentno prikazivanje efektivne godišnje kamatne stope (EKS) na svim kanalima, period od 14 dana za odustanak od ugovora za kredite na rate, kao i posvećeni kontakt za rešavanje sporova sa ombudsmanom.

Na srpskom tržištu digitalnog pozajmljivanja, Bino je brzo stekao značajnu poziciju, držeći oko 5% tržišnog udela i rangirajući se među pet vodećih nebankarskih lendera po obimu pozajmica u 2025. godini. Glavni konkurenti uključuju Ferratum, Vivus, digitalnu filijalu 3Banke i mikro-kredite Mobi Banke. Bino se izdvaja po svom internom AI sistemu za procenu rizika, višekanalnoj isplati sredstava i fleksibilnim opcijama kolaterala za poslovne kredite. Kompanija beleži impresivan rast od 200% godišnje (2023-2025) i ima ambiciozne planove za proširenje na tržišta Bosne i Hercegovine i Severne Makedonije u 2026. godini. Bino takođe neguje partnerstva sa bankama kao što su Banca Intesa i OTP Banka za brzu verifikaciju plata, kao i sa Yettel Bankom za bodovanje na osnovu alternativnih podataka, te pilotira POS finansiranje sa maloprodajnim lancem "Metro".

Praktični saveti za potencijalne zajmoprimce

Kao finansijski analitičar, preporučujem potencijalnim zajmoprimcima da pažljivo razmotre sve aspekte pre nego što se odluče za pozajmicu kod Bino-a ili bilo kog drugog digitalnog lendera:

• Procena potrebe: Pre nego što podnesete zahtev, jasno definišite za šta vam je novac potreban i da li je to zaista neophodno. Kratkoročne pozajmice, posebno, treba koristiti samo za hitne, neočekivane troškove.
• Razumevanje uslova: Detaljno proučite sve uslove pozajmice, uključujući iznos, rok otplate, nominalnu i efektivnu kamatnu stopu (EKS), kao i sve naknade (obrada, kašnjenje, restrukturiranje). Posebno obratite pažnju na EKS kod kratkoročnih pozajmica, jer ona može biti izuzetno visoka i značajno povećati ukupni trošak.
• Sposobnost otplate: Realno procenite svoju finansijsku sposobnost da redovno izmirujete obaveze. Kašnjenje sa otplatom može dovesti do dodatnih naknada i negativnog uticaja na vašu kreditnu sposobnost.
• Poređenje sa konkurencijom: Iako Bino nudi konkurentne uslove, uvek je preporučljivo uporediti ponude više lendera, uključujući tradicionalne banke i druge digitalne platforme, kako biste pronašli najpovoljniju opciju za vaše potrebe.
• Iskorišćavanje prednosti aplikacije: Bino mobilna aplikacija nudi brojne pogodnosti poput brzog apliciranja i praćenja otplate. Iskoristite ove funkcionalnosti za efikasno upravljanje vašom pozajmicom.
• Zaštita potrošača: Budite svesni svojih prava, uključujući transparentno prikazivanje EKS-a i mogućnost odustanka od ugovora. U slučaju nedoumica ili problema, obratite se korisničkoj podršci Bino-a ili ombudsmanu.

Bino predstavlja modernu opciju za brzo finansiranje u Srbiji, posebno korisnu za segmente koji su tradicionalno imali otežan pristup bankarskim uslugama. Njegova digitalna platforma i brzi procesi su značajna prednost, ali kao i kod svih finansijskih proizvoda, ključno je odgovorno korišćenje i temeljno razumevanje svih ugovornih obaveza.